Koko eläkejärjestelmä on yksi suuri kusetus Suomessa. Sitä ei vaan moni ymmärrä. Yksi palkkaamisen este Suomessa on korkeat sivukulut. TyEL:iin menee tällä hetkellä 24,40 % (Lähde Keva), josta alle 53-v työntekijän osuus on 7,15 %. Loppu 17,25 % jää työnantajalle.
(Tämä alla oleva kirjoitus on alunperin kirjoitettu Twitteriin 18.9.2021, kun lauantain Ykkösaamun keskustelu kirvoitti yritystoiminnasta palkansaajaksi muuttuneen konsultin mieltä. Tässä tekstissä on muutettu alkuperäiseen versioon vain yksi asiavirhe ja pari kirjoitusvirhettä. Asiavirhe on se, että alkuperäinen tarkoitus oli, että koko eläkemaksun maksaa työnantaja. Twitterissä ei myöskään ole väliotsikoita, mutta selkeämpi lukea näin.)
Yksi palkkaamisen este Suomessa on korkeat sivukulut. TyEL:iin menee tällä hetkellä 24,40 % (Lähde Keva), josta alle 53-v työntekijän osuus on 7,15 %. Loppu 17,25 % jää työnantajalle.
Jos katsotaan paljonko bruttopalkasta häviää ostovoimaa (7,15 %) per kk, niin jokaisesta 500 €:sta yksilön ostovoima kärsii 35,75 €/kk ja 1.000 €:sta 71,50 €/kk. Eli siis
Lisäksi työantaja maksaa bruttopalkasta 17,25 % eläkemaksuja, joista työntekijä ei tiedä mitään. Maksu on jokaisesta 500 € ansainnasta 86,25 €/kk ja 1.000 €:sta 172,50 €/kk. Eli
Jos kesäkuussa 1998 syntynyt henkilö aloittaa nyt työuransa 2.500 € bruttopalkalla, niin hänen "oma" eläkekassa kasvaa 24,40 % verran hänen bruttopalkastaan eli 610 €/kk. Se on
Työeläke.fi sivuston mukaan tämän 23 vuotiaan henkilön viimeisin palkka on tasaisen nousun myötä 4.217 € eli 45 vuoden ajan nousua tulee 1,15 % joka vuosi. Kun tämä otetaan huomioon kokonaiseläkemaksua ajatellen, niin maksettu potti on yhteensä 440 549 €
Kun henkilö heinäkuussa 2066 pääsee eläkkeelle 45 vuoden työuran jälkeen, niin maksetusta summasta hänen eläkkeeksi muodostuu 2 505 €/kk eli 59 % viimeisestä palkasta.
Jos alkuperäinen 610 €/kk sijoitettaisiin passiiviseen indeksirahastoon 45 vuoden ajaksi, on lopullinen pääoma
9.1.2019 julkaistu Helsingin pörssin
osakkeiden tuotto edellisten 20 vuoden aikana oli 6,1 % vuodessa.
Tällä 6 % keskimääräisellä tuotolla
indeksirahasto olisi tuottanut 45 aikana 1 351 755,49 € ja pääoma olisi
kokonaisuudessaan 1 681 155,49 €.
Tähän summaan eläkkeellä ollessa
saisi 6 % tuotolla joka vuosi 100 869,33 € tuoton, jonka voisi nostaa
eläkkeenä.
Niinhän se kuitenkin menee, että
nykyiset työntekijät maksavat nyt eläkkeellä olevien eläkkeitä ja koko himmeli
on pahasti rikki. Jo suuria eläkemaksuja pitäisi nostaa. Se taas
Pahimmillaan molempia.
Tämä taasen ei helpota Suomen
työllisyystilannetta ja kestävyysvajetta.
Siksi nykyinen eläkejärjestelmä
pitäisi jotenkin purkaa ja kokonaisuus saada tehokkaammaksi.
En ole ammattilainen tällä sektorilla, mutta tässä 5 senttiäni peliin.
Työntekijän eläkemaksu on
kokonaisuudessaan 10 % bruttopalkasta ja tämä summa otetaan kokonaisuudessaan
työnantajalta. Tämä summa korvamerkitään kyseiselle työntekijälle ja
sijoitetaan OMX25 indeksirahastoon.
Työntekijän nettotulot nousevat, joka vaikuttaa positiivisesti kulutukseen. Työntekijä voi halutessaan ohjata ylimääräisen enintään 20 % summan bruttotulostaan tähän eläkejärjestelmään.
Sijoitus pienentää bruttotuloa ja täten sillä hetkellä verotettavaa ansiotuloa.
Eläkeiän koittaessa henkilö saa tuon hetken kokonaispääoman vuodessa tekemän tuoton itselleen bruttotulona, kuitenkin minimissään 30 000 € vuodessa.
Eli 250 €/kk säästäneelle tulisi
688 998,15 € pääomalle 6 % laskelmalla vuositulo olisi
41 339,89 € eli 3 445
€/kk
Eläkkeellä ollessa ei siis ole tarkoitus koskea saavutettuun pääomaan vaan käyttää maksuihin ainoastaan pääoman antavia tuottoja.
Mikäli henkilö kuolee ennen
eläkeikää tai sitten lopulta eläkkeellä, niin hänen keräämänsä indeksirahaston
merkinnät siirtyvät verovapaasti siten, että
Perintönä saadun osuuden pääoman tekevästä vuosituotosta on mahdollisuus nostaa 30 %, kuitenkin enintään 36 000 €, bruttotuloa vuosittain.
Mikäli perhettä ei ole, testamentti määrää perijät.
Mikäli perijöitä tai testamenttia ei ole, kaikki merkinnät siirtyvät valtiolle.
Siirtyminen nykymallista tällaiseen,
tai tästä muokattuun, malliin aiheuttaa varmasti haastetta, mutta liukuvalla 5
% erillisellä lisämaksulla, joka poistuu portaittain 25 vuoden aikana,
kokonaisuus voidaan saada toimimaan ilman nykyisenkaltaista himmeliä. Vuodet
Tämä lisämaksu peritään palkansaajilta.
Transitiovaihe on hankala, mutta jotain tässä pitää tehdä.
Tämä kokonaisuus
Järjestelmä ei varmasti ole aukoton, koska kirjoitin tämän ilman sen suurempia Exceleitä tai valmistumista. Viimeinen ärsyke tuli yhden lauantaiaamun TV:n uutislähetyksessä.
En myöskään ole alan ammattilainen, mutta haluan muutosta nykytilaan.
Kiitos, jos jaksoit lukea tämän läpi. Toivottavasti joku viisaampi voisi ottaa tätä kenties mietintään ja laskea voisiko tällainen olla mahdollista.
Nyt vaan tuntuu, että "säästetyt" eläkerahat katoavat jollekin muulle ja kuoleman tullessa joku varastaa kaikki.
Järjestelmäni yksi merkittävä tekijä onkin, että nykyisin palkankorotus vie progression kautta sen 50 % brutosta ja kostuminen tapahtuu vasta eläkkeellä, jos sinne asti pääsee ja järjestelmä on vielä voimissaan. Tästä ei enää ole takuita, joten sekin pelottaa. Siksi uudistus.
Näin lottokansamme varallisuus
nousee eikä järjestelmän pitäisi syrjiä ketään. Valtio saa kyllä omansa, mutta
sekään ei saa myydä merkintöjä pois, jolloin pitkäaikainen tuotto säilyy.
Kaikki voittavat pitkässä juoksussa.
Muutos pitää alkaa nyt.
#TyEL #YEL #Eläke #Työeläke #Yrittäjäeläke #Eläkehuijaus #Pyramidihuijaus #PKyritys #Mikroyritys #KonsultinBlogi #EXIMfi #EXIMkonsultti
Kirjoittanut Jussi Ikkelä
Moni yksityisyrittäjä miettii, että mistä löytyisi mentori yrittäjälle? Yksityisyrittäjän arki on usein haastavaa yksinäisyyden vuoksi. On paljon asioita, joista pitäisi päättää, mutta välttämättä omassa verkostossa ei ole henkilöä, kenen kanssa asioita miettisi. Lisäksi osalla lähellä olevista henkilöistä ei ole tietämystä liiketalouden asioista,...
Koko eläkejärjestelmä on yksi suuri kusetus Suomessa. Sitä ei vaan moni ymmärrä. Yksi palkkaamisen este Suomessa on korkeat sivukulut. TyEL:iin menee tällä hetkellä 24,40 % (Lähde Keva), josta alle 53-v työntekijän osuus on 7,15 %. Loppu 17,25 % jää työnantajalle.
Arvonlisävero tuntuu olevan kuuma peruna tällä hetkellä monelle. Nykyisen arvonlisäveron alarajahuojennuksen saa täysimääräisenä, mikäli liikevaihtoa on 12 kuukauden tilikaudella alle 10.000 euroa. Osittaista huojennusta voi saada, jos liikevaihto ylittää 10.000 euroa, mutta on alle 30.000 euroa. Viime aikoina on ollut paljon puhetta osittaisen...